Чем богатый человек отличается от бедного? Многие ответят: атрибутами успешной жизни. Дорогой автомобиль, айфон последней марки, отпуск на яхте, полеты бизнес-классом – список можно продолжать долго. Однако состоявшиеся люди скажут по-другому. Богатство – это возможность жить в гармонии с тем, что важнее всего. Так считает, к примеру, Хэл Элрод, один из самых успешных мотивационных тренеров современности. Богатый человек может получить качественное образование, медицинское обслуживание, быть мобильным, иметь возможность не работать и обеспечивать близких, выбирать локации для жизни. 

Что делают богатые люди и чего они не делают? Расскажем подробно в этой статье.

Как стать богатым? 

Ответ прост: чтобы приумножать свое благосостояние, нужно иметь капитал и возможность с него зарабатывать. На проценты с капитала можно жить безбедно, не работая.

Выходит, что для богатой жизни нам нужно иметь капитал. Где его достать? Собрать капитал за короткий срок можно редко, чаще всего это сопряжено с большими рисками и низкими гарантиями. Поэтому капитал следует наращивать постепенно. Чтобы процесс пошел, важно выйти в положительный баланс: ваши долги должны сокращаться, а активы увеличиваться. Это ключевой момент.

Только благодаря постоянным усилиям по улучшению финансового положения вы сможете сформировать портфель активов, который будет приносить доход. Когда портфель сформирован, нужно искать варианты, позволяющие получать 10-20% годовых.

Важно создать собственный инвестиционный портфель и стратегию. Большинство инвестиционных стратегий, предлагаемых банками и брокерами, имеют низкую эффективность, поэтому полагаться на них не стоит. Разберем, в чем может быть скрыта проблема, на примерах.

Кредиты

В целом в заемных деньгах нет ничего плохого. Проблемой может стать займ с невыгодной ставкой и неверными целями. Финансово безграмотные люди загоняют себя в долги, чтобы постоянно потреблять. Приобретенные вещи обесцениваются, но не приносят обладателю дохода.

• Избегайте новых кредитов.Снижайте существующие задолженности до полного их погашения.

• Можно начать с закрытия небольших долгов или кредитов, которые имеют высокие процентные ставки, так как это обычно одно и то же.
  

Какие кредиты можно оформлять, а какие нет?

- Начнем с микрозаймов – предложений с самой высокой кредитной нагрузкой. Это продукты, которыми нельзя пользоваться ни при каких обстоятельствах. Из таблицы ниже видно, что в микрофинансовых организациях ставка составляет от 0,5% до 1% в день. Хотя в России сейчас и планируется снижение допустимого максимума до 0,8%, но это очень высокий показатель. 

Многие не в курсе, но 1% в день - это не 365% в конце года. Это 37409%. Потому что в случае микрозаймов в России мы имеем дело со сложным процентом. Вы будете должны за год сумму, превышающую объем займа не в 3,6 раза, а в 37,4 раза. На этом построен целый сектор финансовых услуг. 

- Кредитные карты. Их использование тоже нужно полностью исключить. Такие продукты не могут быть выгодными, иначе банки не предлагали бы их так настойчиво. У банковского сектора нет избыточных средств, и он постоянно разрабатывает новые решения для получения прибыли, заманивая потребителей льготными периодами, которые могут обернуться в случае несоблюдения большими процентами. 

- Потребительские кредиты. Это тоже зло для вашего финансового благополучия. Если вы не можете позволить себе купить вещь за наличные, значит вы не можете себе этого позволить. Это ключевое правило финансовой грамотности. 

- Ипотечные кредиты. Это единственный на сегодняшний момент вид кредитов, который может не влиять критично на создание вашего кредитного портфеля, так как процент по ним намного меньше, чем по другим видам займов. Впрочем. оставлять ипотеку или нет - дискуссионный вопрос. Если у вас есть ипотека, которая закрывается дивидендами с акций, вы преуспели в управлении своей жизнью. Такую ипотеку можно не гасить досрочно.

Расходы

Как тратить деньги, чтобы обрести финансовую свободу? Пока вы не зарабатываете с капитала значимых денег, все доходы, за вычетом самого необходимого, должны идти на формирование капитала. Это сложно принять, особенно когда хочется всё купить. Единственный надежный способ формирования собственного капитала —  перераспределение денежных потоков в сторону покупки активов.

Если вам сложно откладывать средства на формирование капитала, значит вы тратите гораздо больше, чем хотели бы, и уж точно больше, чем вам необходимо. Пришло время пересмотреть свои траты.

- Определите себе сумму, которую вы хотите потратить за неделю, и уберите остальные деньги подальше. На другую карту или на другой счет. А еще лучше, расплачивайтесь везде наличными. Берите с собой только ту сумму, которую собираетесь потратить в конкретный день. Это очень отрезвляет.

- Не покупайте те вещи, которые вы не можете себе позволить. Машину надо приобретать или обновлять максимум на эквивалент вашего годового заработка, и не дороже. Если дохода за год не хватает на покупку авто вашей мечты, значит вы еще на него не заработали. Бывают исключения, когда машина становится необходимостью. К примеру, она нужна вам ежедневно для перевозки трех детей или по работе. В остальном покупка авто — это отвратительная инвестиция капитала. То же самое касается часов, отпусков, любых других признаков красивой жизни, на которые, уж поверьте мне, всем окружающим абсолютно наплевать. Всегда есть кто-то, кто купит что-то более крутое, чем у вас. Настоящее же счастье находится внутри человека, а удовлетворение — далеко за пределами покупки «статусных» вещей.

На что действительно стоит тратить деньги и из чего извлекаются нужные для полноценной жизни гормоны радости и счастья куда более полезным в долгосрочной перспективе образом:

• Спорт (и работа над здоровьем)

• Семья (отношения)

• Знания (познание мира)

• Творчество (создание чего-то)

Чтобы спокойно заниматься тем, что нам нравится, мы и стараемся аккумулировать капитал. Но эту дорогу не осилить, если постоянно пытаться кому-то что-то доказать с помощью кредитов или на половину зарплаты.

Самоконтроль и осознанность не заложены изначально в человеческую природу. Именно поэтому концепция «не тратить деньги на положительный отклик длительностью в 10 минут» сложно выполнима любым человеком. Так что фокусироваться надо на положительном балансе и математическом ожидании от роста капитала, а не на том, что сейчас нужно купить и где взять на это деньги. Фантастически непросто совершить этот переход в свой голове, но это необходимо сделать. 

Не можете позволить новую машину безболезненно для капитала? Покупайте «вторичку», такие авто не теряют в стоимости сразу после выезда из автосалона. То же самое с часами, с техникой — если есть возможность, купите б/у. Начинайте экономить в том числе на локации для жилья. Работа сейчас удаленная, дорогая аренда квартиры в эпоху интернета не нужна. Лучше жить на окраине или в области, дешево, но наращивать капитал по максимуму. 

Станьте одержимым! 80% зарплаты отправляйте на формирование портфеля. Не купите себе новый телефон? Бросите пить, чтобы не тратить деньги каждую пятницу и субботу? Это нормально, когда игра стоит свеч. Потому что удовольствие от жизни прежде всего в вашей голове.

Стоит добавить, что без хорошего дохода бесконечно уменьшать процент расходов не выйдет — нужно больше зарабатывать. Это тема для отдельного материала. Здесь можно дать лишь два совета: чтобы больше зарабатывать, нужно очень хотеть больше зарабатывать и совершать для этого действия.

Активы

К сожалению, мировая экономика растет всего лишь на пару процентов год, а вовсе не на 10 и не на 120. Значит, получить такую доходность на капитал по законам физики всем одновременно не получится. Выходит, кто-то получит, а кто-то потеряет деньги в процессе. А потому амбиции получать больше пары процентов в год предполагают взятие на себя рисков. 

Знайте, что выбор желаемого дохода не работает сам по себе, он идет за руку с выбором того, насколько вы хотите рисковать. То есть, цели в рамках многочисленных популярных сейчас курсов по саморазвитию в духе «я заработаю 1 млн долларов за 2024 год» не имеют смысла в отрыве от рисков, которые надо будет взять на себя в процессе.

Это могут быть как риски потери инвестиций, так и потери времени, общения с близкими, риски тюремного заключения или даже смерти. Нет таких денег, которые нельзя заработать. Вопрос в том, что придется поставить на карту и какова вероятность достигнуть цели.

Хотите разбогатеть надежно? Придется много работать и мало рисковать. А также запастись временем. Зато результат гарантирован. Поверьте, за 10 лет упорного труда создать себе капитал, просто следуя здравому смыслу, абсолютно реально. 

У многих людей опять же не без помощи банков, медиа и соцсетей складывается ощущение, что успешный человек — это красиво живущий человек. И если банк предлагает тебе кредиты, то ты молодец, тебе можно доверять. Вау, круто, так держать!

Надо ли объяснять, почему это ерунда? Что находится за ширмой популярной соцсети с картинками? Красивая жизнь без постоянно подпитывающих ее доходов с активов быстро заканчивается. Понять это в моменте условный «успешный» молодой красивый блогер не может, ведь в моменте кажется, что так будет всегда. 

Быть по-настоящему успешным капиталистом — значит владеть активами c постоянным денежным потоком в вашу сторону, в любой сфере, от дивидендных акций до сдачи в аренду машиномест в Москва Сити. А еще желательно, чтобы активы эти были ликвидны. Вот тогда это надежно, а надежность гарантирует красивую жизнь надолго.

Только вот в соцсетях об этом практически никто не говорит, потому что такой капитализм находится дальше понимания среднего пользователя. Он позволяет создать состояние, которое потом можно передать следующему поколению. Состояние, позволяющее сохранить время и нервы, жить долгой и счастливой жизнью.

Итак, отвечая на вопрос «как создать активы?» подытожим главное: месяц за месяцем, год за годом вам нужно распределять свои доходы в пользу покупки активов с положительным ожиданием по цене и постоянной доходностью. Акции, недвижимость, бизнесы, ликвидные бумаги — выбор за вами. 

Создание собственного капитала — это на 80% самодисциплина и на 20% знания. На самом деле, знать практически ничего не нужно. Надо лишь по-настоящему хотеть создать капитал и прилагать к этому усилия.

Сколько времени нужно на формирование капитала? Десять лет. У вас нет этого времени? Но мало кто собирается умирать в ближайшее время! Сколько бы вам ни было лет, никогда не поздно начать управлять своими финансами. Да, срок большой, но другой выбор — пустить всё на самотёк или постоянно пытаться выиграть в казино. 

В качестве итога

Итак, отвечая на вопрос о том, как начать путь к финансовой грамотности, соберем воедино несколько основных принципов:

• Богатство — это собственный капитал, который работает на вас. Если вы не получаете доход от собственности, значит вы тратите деньги на что-то не полезное.

• Кредиты и долги как способ нарастить потребление являются тотальным злом, так как мешают созданию капитала.

• Расходы должны быть меньше, чем доходы, чтобы в вашей жизни всегда был положительный финансовый баланс. И он должен лишь расти со временем.

• Положительный баланс следует направлять на покупку активов, что само по себе является искусством и профессией. Но лучше покупать активы хоть как-то, чем не покупать их вообще. У вас целая жизнь, чтобы разобраться в этом интереснейшем вопросе. Пусть это будет вашим новым хобби.

• Дисциплина и время — главные активы инвестора — доступны вам совершенно бесплатно. Воспринимайте развитие самодисциплины как занятия спортом. Один раз начал и всю жизнь продолжаешь, не планируя останавливаться.

Да, вы всё это «знаете», но 95% этим знанием не пользуется, а планирует не дальше одного месяца. Пересматривайте свое мышление. Ваш путь к богатству открыт!